千百年来，民间一直流传这句话：“富不过三代”的说法。为什么会“富不过三代”?如何破解“富不过三代”的难题?

　　企业家要想家业长青、事业长青、基业长青，就必须在“德”上下功夫，不但要成为物质财富的创造者，而且要成为精神财富的创造者;留给子孙后代的，不仅有物质财富，还必须有精神财富。在某种意义上，家训家规等精神财富更重要，因为时代风云变幻，天有不测风云，人有旦夕祸福，唯有精神才能历经磨难而永存。

　　本文为中国政法大学商学院教授李晓在第21届中国大健康行业企业家峰会暨商帅返校论坛上的内容分享。

　　企业家、企业家，不光有企业，还有家。相信实现基业长青和家业长青，是多数企业家发自内心的追求和愿望。

　　但回顾历史我们会发现，在中国一直流传着“富不过三代”的说法。为什么会“富不过三代”?这跟农业社会财富的载体和表现形式，主要和土地有关。比如一个大财主，家里有上千亩地，有几个儿子，到了儿子这一代，通过分家，每个家也只有几百亩，到了第三代，各自再有几个孩子，再一分，这个家族分来分去大概就会在富豪阶层的名单当中消失。

　　那么，对于商业资本或者金融资本而言，虽然具有简单可分性和相当简便的组合性，是否就能够做到“富过三代?”时至今日，从世界范围来看，似乎也不太容易。据统计，现在世界上持续时间在100年以上的家族企业，有6万多家;能够持续200年以上的家族企业，仅有8000多家。

　　但问题的关键不在于数量少，因为在这个世界上，优秀的分子永远是少数。就如同大家很熟悉的炒股票，即使再大的牛市也存在“二大定律”。

　　值得我们注意的是，尽管数量不多，但终究有一批家族企业成功地做到了“富过三代”。目前，我国的民营企业中家族企业占85%，上市公司中35%的是家族企业。我们完全有理由相信，这些家族企业中一定能够涌现出一批富过100年、乃至是200年的优秀家族企业。

　　但是，说一千道一万，怎么做，才能让家族企业们做到世代不衰、家业长青呢?今天主要跟各位企业家朋友们重点探讨三个方面的问题：一是多存钱是不是就能“富过三代”?二是财富的本质究竟是什么?三是家业长青的根本靠什么?

　　01.多存钱是否就能“富过三代”?

　　多存钱是不是就能“富过三代”?有人的确确实实这么认为。例如曾经担任杭州市分管城建工作副市长的许迈永(人称“许三多”)就是如此，他贪污受贿1.98亿元，被双规后，自我检讨说：“人这一辈子，不能只为自己着想，还得为后代打算。虽然地位、职务、荣誉没有办法传承，但是金钱财富可以传给后人。所以应该多攒些钱给后代。”

　　环顾四周，持有这种想法和做法的人，哪里只有许三多啊?我们的很多企业家，不也怀着同样的人生观念和行为准则吗?有多少人忙忙碌碌一辈子，不就是想给孩子多留下些钱财吗?

　　当然，如果我们的收入是合法的，留给子孙后代理所应当、天经地义。

　　但是，留足够多的钱财、足够大的企业、足够广的房产等等，就能保证我们富过三代了吗?如果是的话，历朝历代那么多超级富豪，为什么不能“富不过三代”呢?可见，企业家传承家业有比钱财、房产、更加根本、更加重要的财富。

　　司马迁在《货殖列传》里总结的“财富三部曲”值得我们注意：“无财作力，少有斗智，既饶争时”(《史记·货殖列传》)。这三句话，我之所以谓之“财富三部曲”，是因为讲明白了财富人生的三个阶段，以及每个阶段的工作重点。

　　第一个阶段“无财作力”，就是分文莫名的时候，要舍得下力气、拼体力。没有钱，还想过上好日子，不出力、天天偷懒睡大觉是不行的。

　　第二个阶段“少有斗智”。“少有”就是稍微有些积蓄家底了，就不能一味拼体力了，除了继续勤奋，还要“斗智”就是动起脑子来，发挥智慧的作用。但如果脑子里面空空如也，什么事都不知道，动脑子能动出什么光景来呢?所以“斗智”的要害是学习、是读书。

　　第三阶段“既饶争时”。“饶”是富足的意思，“既”是已经的意思，“既饶”就是已经富裕了，达到了我们很多企业家的财富水平了，工作的重点就要注重“争时”。

　　何谓“争时”呢?这两个字含义丰富，可以有多方面的解释。

　　第一种解释是争分夺秒、惜时如金。时间是世界上最宝贵、最稀缺的资源。永远不能再生，从来不会倒流，对于任何人来说，都是越用越少。第二种解释是抓住时势波动的机遇。市场形势起起落落、有好有坏，我们完全可以利用这种周期性波动。就如同股市有涨有跌，如果一直上涨，我们的投资成本可能很高、风险可能较大，只有下跌到一定程度，才是逢低入市的良机。

　　关于“争时”的第三种解释，就涉及到了我们所说的财富的本质问题。

　　02.财富的本质究竟是什么?

　　首先我要阐明一个观点，财富不完全是一个数量概念，它还是一个时间范畴。

　　三十多年以前，刚刚改革开放的时候，我们周围如果有一户人家，家财万元，我们把这户人家叫“万元户”。在我们的月工资只有百八十块的时候，有人家产上万，绝对属于超级富豪。可是时间过去了三十几年，到了今天，一万元是个什么概念呢?有人在北京做过调查，月薪一万，租房、吃饭、各种杂七杂八的开销，到了月底剩多少呢?24.3元!标准的“月光族”了。请注意，1万这个数没有变，这个钱还叫人民币、还是中国人民银行发行的，什么都没有变，变的只是时间，只是过了三十年，其财富量已经有天渊之别了。所以从时间的维度上看，财富具有临时性和相对性。

　　讲到这个地方，我想问大家，什么是资本?这个问题如果只用一个字来回答，我相信很多朋友会脱口而出：钱!答案当然很正确。钱以及可以用钱来表示、衡量的很多东西，比如土地、资源、矿藏、设备等，都是非常重要的资本。没有钱，国家经济难以建设，企业难以经营，生活难以维持，财富难以创造。

　　但是大家需要注意的是，在经济学概念当中，钱固然重要，但它属于物质资本的范畴，和物质资本并列的还有一个非常关键的内容，叫做“人力资本”。

　　那么，什么是人力资本呢?经济学早期一般认为主要指人的体能和技能。人的不同身体状况，是健康、还是病怏怏的;人的技能水平，是一个熟练老师傅，还是连初步培训都没有接受过的“小白”，他们创造财富的能力一定是不一样的。同样的机器设备、同样的原材料，交到不同人手里，制作出来的产品一定有很大不同。

　　这是什么问题呢?不就是人的问题吗?是人的什么问题呢?如果我们沿着这个思路进一步深入思考，就会发现，除了体能和技能，那个决定收益之大小有无的人的因素实在是太多了!比如说，有没有情商问题?任何工作都不是单打独斗的，都少不了与人合作、沟通、协调，尤其是担当一定职务的领导人，不善于与人沟通、交流、协商、合作，人际关系很差，别人都很讨厌我们，工作能干好吗?再比如说，有没有品德、价值观的问题?有一个说法很有道理：一个人的智商方面的缺陷可以用品德来填补，但是品德的缺陷无法用智商解决。

　　一个心术不正、居心险恶、品德恶劣、价值观错误扭曲的人，怎么可能赢得同事的信赖和爱戴呢?怎么可能带给团队光明的前途、美好的未来呢?从长远来看，一个为人厚道、做人正派、待人诚恳、做事诚信的人，怎么有可能总是吃亏倒霉呢?讲究诚信、良好的信用记录不是生产力吗?不是竞争力吗?还比如说，人力资本有没有习惯问题?一个人做事杂乱无章，另一个井井有条，是一样的吗?还有没有毅力问题?遇到挫折了，是百折不挠?还是一蹶不振?有没有态度问题呢?做事严谨认真、一丝不苟?还是马马虎虎、敷衍了事?此外还有人的名望、声誉等等。

　　我们发现，这些体能、技能、品德、价值观、习惯、毅力、态度、名望、声誉等等，都跟金钱多少、条件好坏没有关系，它们是附着在人的身上的一些基本的素养、能力等等。由于这些人的素养能力都是能够产生收益的，因而它们都属于资本的范畴。

　　物质资本和人力资本，哪一个更为关键?我们都知道，事情都有因有果，物质资本显然是一个结果，而人力资本才是最终的因。

　　不知道朋友们有没有看过冯小刚导演的电影《1942》，主角之一是张国立扮演的地主，名叫范殿元，这一年河南发生大旱灾，饿死300多万人，地主家被土匪抢劫烧毁，地主一家也被迫逃难。不幸路上又遭到国民党乱兵抢掠，仅剩的家财也荡然无存。这时候，一贫如洗的地主给跟随自己的长工拴柱说：只要能活着，过不了10年，咱还是东家。因为我知道有什么办法从穷人变成财主。

　　事实上，在座的企业家朋友们就是现实的好例子，不管是80年代起步还是90年代创业还是00年搞公司，当年积累的金钱数量、资产规模肯定要比现在少一点、小一些。那么为什么我们能达到现在的事业高度呢?除了离不来国家经济发展、社会进步以及利好政策，不就是企业家不断挖掘积累和提升人力资本的结果吗?

　　围绕这个问题，我们看看美国股神巴菲特在福布斯杂志创刊100周年纪念特刊上说过的一段话。

　　“最终，有一项投资超越了所有其他投资，那就是投资自己。改变自己的缺点，现在就行动。年轻时，我非常害怕做演讲，我做不到，我花100美元参加戴尔卡内基的课程，该课程改变了我的人生。我对自身的新能力充满信心，所以选择在课程期间向妻子求婚，这项能力也帮助我在奥马哈市销售股票，尽管当时我才20岁，而且看上去要比实际的年龄还小。

　　没有人能拿走你自己的本事，而且人人都有未曾发掘的潜力。如果你能通过提高自身才能，将潜力提升10%、20%或30%，没人能对这种增长收税。通货膨胀也无法让它贬值，它将终身陪伴你”。

　　我们现在都高度重视学习，可是何为学习的本质?是获得知识、增长才干吗?好像是。但是我们将会发现，学习的真正本质是产生转变。获得知识、开阔视野、增长见识，其实都是一种转变。

　　03.企业家如何实现家业传承?

　　那么，企业家如何发展自己的事业，又如何传承自己的家业?

　　首先，要搞清楚家和业的关系。

　　现实生活当中，很多人把家和业割裂开，还有人把两者对立起来，为了事业而不顾家业。但是在我们中国话里面，为什么“家业”这个词，“家”要放在“业”的前面呢?而且我们都认同“成家才能立业”、“家和方能万事兴”的道理呢?

　　我们很多人习惯于用“事业”的指标来衡量一个人成功与否，这些外在的显示性的标志当然非常重要，也是我们人生的价值体现。但是，家庭的幸福、子女教育的成功，难道就不是人生成功的标志吗?完全可以肯定的是，一个人，无论他官多大、钱多少、企业多厉害、事业多辉煌，如果家庭缺乏幸福、子女教育失败，都很难说是真正成功的人生，最起码算不上是圆满完美的人生。

　　多年的研究和学习让我持有“传家业大于传事业”这样一种观点。国家港台地区的优秀家族企业，也深知此理。例如，香港李锦记集团，创办于1888年，是全世界华人调味品行业的龙头。

　　在其家族传承早期，也曾经出现过兄弟争夺家产的不幸事件，险些把企业毁掉。所以第三代传人李文达痛定思痛，深刻体会到了家族和睦的重要性，采取了家族宪法、家族委员会制度等措施加强家族治理。

　　现在掌门的第四代传人李惠森说：“一般家族企业把核心放在企业永续上，关注的是业，而我们把核心放在家族永续上，关注的是家。因为一旦家族不和睦，事业就会散掉，家摆不平搞不定，这个时候，大概也无业可言了。”

　　此外，台湾新四大家族之一的蔡家第二代传人、台湾最大私人金融集团富邦金控董事长蔡明忠也持同样看法，“对于家族企业而言，家族的治理要先于企业的治理。家族如果没有办法治理好，怎么可能治理好企业呢。”

　　“传家业大于传事业”，道理何在?我个人认为，相对于“家”来讲，“业”实际上是无止境、无早晚、无定式“的“三无产品”。

　　所谓“业无止境”，就是企业之大、赚钱之多是远远没有止境的，我们今天在场的所有人穷其一生，可能都难以达到目前的贝索斯、比尔·盖茨的数量。

　　所谓“业无定式”，就是事业并没有特定的模式，无论办企业，还是在机关当干部，以及我们在学校工作，都是事业，都能够实现人的价值，因此对于后代的事业发展应该采取开放的态度。

　　所谓“业无早晚”，就是事业的发展任何时候都晚不了，任正非先生，还有褚时健先生等等，都是大器晚成的典范。“业是三无”，但家庭却是唯一的，子女教育却是不能错过的。在孩子成长的黄金时期，千万不能放任自流。一旦耽误了，可能永远无法弥补，花多少钱也难以挽回。

　　其次，正家之道要靠规矩。

　　国有国法，家有家规。古往今来的经验教训告诉我们，家业长青的因素有很多，但是首要的第一条就是得有规矩。

　　曾国藩在其《家书》中说过：“家道所以可久者，不恃一时之官爵，而恃长远之家规;不恃一二人之骤发，而恃大众之维持。”对于现代的中国企业家们来说，这一点尤其重要，因为正常的家庭都不缺乏爱，但是未必都有明确的规矩意识。

　　那么，怎么制定规矩呢?晋商乔家的案例就值得注意。《乔家大院》电视剧的热播，让我们对这个家族有了不少了解。乔家清朝乾隆年间(大致是1750年前后)发家，一直延续到1950年代，传了200多年、6代人。而且在明清晋商的十大家族中，是收场最晚、结局最体面的。其他几大家族在清朝灭亡前后就相继陨落了，乔家一直持续到新中国成立。即使后来乔家人不办企业了，家族也没有败掉，其后人在科教文卫领域里人才辈出。

　　根据我的研究，乔家能够做到富过数代，主要原因一是重视教育，二是有严格家规。

　　乔家有家规，应该始于第一代乔贵发，不过乔贵发目不识丁，只能是口口相传。到第二代乔全美就是读书人了，定了“五不准”：“一不准吸鸦片，二不准纳妾，三不准赌博，四不准冶游，五不准酗酒。”到第三代乔致庸，又在父亲基础上加了一条“不准虐仆”，成了“六不准”。

　　这六条中的有些内容，例如不准抽大烟、不准赌博、不准酗酒都不需要解释，另外3条我简单说明一下。

　　不准纳妾，有朋友或许会感到奇怪，这些规矩是大清朝立的，那个时候没有婚姻法，财主家纳妾不是很正常吗?为什么不准呢?道理就在于防止家族内部纷争，几房家人摆不平。看看一度闹得不可开交的台湾王永庆家族、香港何鸿燊家族，我们就明白了。所谓冶游是文言，意思是进窑子、逛妓院。不准虐仆，就是不准虐待仆人。

　　乔家作为大户人家，少不了男仆女佣的伺候，在选择这些人时，乔家备加用心，一定要找家世清白的厚道人家，而且都是结过婚、生过孩子的四五十岁的人。为什么不找黄花闺女、小鲜肉，专门找四五十岁老态龙钟的人呢?为的就是防止男女主人见了动心。乔家防微杜渐，真可谓无所不用其极。

　　我们来分析一下乔家的这些规矩，首先从形式上看都是禁止性的，简单明了，指向性范畴清楚，不准干这个、不准干那个，规定得非常具体。具体而明确有什么好处呢?有利于执行，没有弹性余地，可操作性很强。

　　其次从内容上看，这些规矩好不好?我曾经在面向企业家的课堂上问学生们，有同学开玩笑说：好是好，就是太严了。我问严在哪里?答曰限制了一些自由。过去，特别是文革期间，我们搞所谓破四旧，确实曾经把这种家规等视为封建礼教，必欲除之而后快，认为是压制人性、扼杀自由的。不错，乔家的这些规矩确实压制了人性、扼杀了自由，但我们看看究竟压制了什么样的人性?扼杀了什么样的自由?不都是一些坏的人性、恶的自由吗?

　　其实不光乔家，我研究家族企业传承十几年，接触到了一些过去人家的家规家训，我发现不少人家有类似的家规，而且都是禁止性的。我一开始没有注意这种现象，见多了之后，我就思考，为什么要立这种禁止性的规矩呢?

　　有一次我请教一位姓黄的台湾老先生，老先生回答：先求无害，再求有益。我恍然大悟。不由得对先辈们佩服得五体投地。

　　在孩子的成长中，只有远离黄赌毒等有害的东西，首先做一个对个人、对家庭、对社会无害之人，有了出息之后，才有可能做一个有益之人，才真正有可能成龙成凤。

　　现在很多父母都望子成龙望女成凤，提了不少要求，要这样、要那样，这种做法属于倡导性的要求，也很有必要。乔家也有这种要求，属于家训。但同时还有十分严厉的家规。

　　这提醒我们，在家族治理中，倡导性的家训、禁止性的家规，都是必要的，缺一不可。因为两者的功能不一样。家训为家人指明了努力的方向，做到了可以有奖励;家规为家人划出了不能触碰的底线，触犯了要惩罚。

　　乔家靠着两手都抓、两手都硬，有效保证了后人能够走正道、做好人，不至于因为堕落浪荡而败家毁业。迄今仍然有较大的参考价值。

　　04.教育之重是习惯

　　最后我想给大家分享的是，教育之重是习惯。

　　我们现在的企业家朋友们经济条件好了以后，给孩子报这个班、听那个课，各种各样的培训和教育，吹拉弹唱无所不能，样样精通，固然不能说不对，也不能说不好，但是要请大家注意的是，教育真正的重中之重恰恰不是这些技能性的，知识性的，而在于习惯。

　　我国著名的教育家叶圣陶说过：“什么是教育?一句话，就是要养成良好的习惯，教育就是习惯的培养，积千累万，不如养个好习惯”。

　　好习惯为什么如此重要?俄罗斯著名的教育家的这段话便是最好的诠释：

　　好习惯是人在神经系统中存放的资本，这个资本会不断的增长，一个人毕生就可以享用它的利息。

　　而坏习惯是道德上无法偿清的债务，这种债务能以不断增长的利息折磨人，使他最好的创举失败，并把他引到道德破产的地步。

　　因此，在家业传承、子女教育的过程当中，重中之重究竟是什么，这是摆在今天我们的企业家面前，必须严肃对待，认真去加以研究的问题。